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天天快資訊丨上銀基金：普通人存夠多少錢，才能做到“養(yǎng)老不慌”？

發(fā)布時(shí)間：2022-07-21 17:38:41 文章來源：證券之星

在這個(gè)人人講奮斗的社會，年輕人的壓力著實(shí)不小，很多人雖然嘴里喊著要“躺平”，但身體卻誠實(shí)地“持續(xù)奮斗”。與此同時(shí)，在大洋彼岸的美國近幾年興起了一種名叫“FIRE”的運(yùn)動。這可不是“被炒魷魚”的那個(gè)“Fire”，而是一個(gè)“美好”的愿望，即：“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。

FIRE的目標(biāo)是儲蓄足夠的資產(chǎn)，使得資產(chǎn)產(chǎn)生的被動收益永遠(yuǎn)高于日常開銷。在FIRE圈有一條有名的“4%”原則：儲蓄至少25倍于年開銷的資產(chǎn)，再用這筆資產(chǎn)投資，依靠每年4%的投資收益生活，提前退休、不再工作，以達(dá)到FIRE狀態(tài)。

國內(nèi)目前同樣有討論和實(shí)踐FIRE生活的興趣小組，豆瓣有超過7萬人正在踐行或向往這種新生活，更是衍生出了各路FIRE門派：

(資料圖片)

1.“肥FIRE”：維持原有生活水準(zhǔn)，相對克制消費(fèi)；

2.“瘦FIRE”：削減一切不必要的支出，崇尚極簡生活；

3.“咖啡師FIRE”：已辭去朝九晚五的傳統(tǒng)工作，從事兼職以支付當(dāng)前開支；

4.“海岸FIRE”：已攢下足夠的錢來覆蓋當(dāng)下和未來的生活開銷，出于興趣和熱愛從事某些兼職。

整體來看，結(jié)合實(shí)際國情和通貨膨脹率，國內(nèi)目前更為常見的是“溫和方式”：通過FIRE理念為家庭資產(chǎn)做儲蓄、投資和保險(xiǎn)等方面的長遠(yuǎn)規(guī)劃。這樣的長期規(guī)劃有必要嗎？來看一組數(shù)據(jù)：

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年全國65歲以上老年人口超2億，占全部人口的14.2%。老齡化進(jìn)程不斷加速，而年輕人生育意愿卻持續(xù)走低。我國人口自然增長率從1963年最高時(shí)的33.33%下降到2021年的0.34%，其中2021年自然增長人口48萬人，創(chuàng)建國以來新低。兩方面因素的共同作用下，我國未來的養(yǎng)老金缺口情況日益嚴(yán)峻。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測，未來5-10年，中國預(yù)計(jì)會有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口，且這個(gè)缺口會隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。這意味著大部分80后、90后在退休后領(lǐng)取的退休金可能較難維持退休前的生活水平。

因此，通過FIRE理念，“開源節(jié)流、未雨綢繆、靈活退休”，留足資金為自己的養(yǎng)老生活負(fù)責(zé)，很有必要！

足夠的資金，到底是多少錢呢？

這里有請漲了鴨為大家做個(gè)演算：

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年人均可支配收入為35128元，同比增速5.1%。以此為基礎(chǔ)，我們假設(shè)漲了鴨：

1.每月收入：3000元

2.每年漲工資幅度：5%

3.目標(biāo)退休年齡：60歲

當(dāng)前距離退休還有30年，按他現(xiàn)在漲工資的幅度，30年后他的月收入是12000元。

按養(yǎng)老金替代率70%計(jì)算，退休后每月需領(lǐng)取退休金8400元。假設(shè)第一支柱養(yǎng)老金部分占比40%，則個(gè)人養(yǎng)老金部分需要貢獻(xiàn)約5000元。假設(shè)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的年化收益率為6%，預(yù)期壽命78歲，則每年需要為個(gè)人養(yǎng)老儲蓄約13000元。

備注：

①養(yǎng)老金替代率：勞動者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率；

②養(yǎng)老金替代率70%的假設(shè)依據(jù)：世界銀行建議，養(yǎng)老金替代率在70—80%可基本維持原有生活水平。

③第一支柱養(yǎng)老金占比40%的假設(shè)依據(jù)：2020年企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金(第一支柱)/2020年全國規(guī)模以上企業(yè)就業(yè)人員月平均工資≈40%(數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局、人社部)。

而如果漲了鴨希望退休后有更高的生活水平，退休后的工資和退休前一樣，在上述測算中將養(yǎng)老金替代率改為100%，其余假設(shè)不變，那么他每年需要為個(gè)人養(yǎng)老儲蓄約19400元。

如果漲了鴨想提前到55歲退休，其余假設(shè)的條件都不變，那么每年需要為個(gè)人養(yǎng)老儲蓄約20000元。

當(dāng)然，如果漲了鴨選擇再早一些退休且希望擁有更好的超出平均數(shù)的生活質(zhì)量，那每年就需要為個(gè)人養(yǎng)老儲備更多的資金啦！

簡而言之，為自己實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，從容步入“人生的下半場”，是一件從現(xiàn)在起就需要好好規(guī)劃的事喔~

備注：本材料中的養(yǎng)老金測算數(shù)據(jù)基于2021年人均可支配收入進(jìn)行簡單數(shù)學(xué)推算后得出，未考慮通脹水平、個(gè)人收入水平波動等各種因素，本測算數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。

關(guān)鍵詞：國家統(tǒng)計(jì)局生活水平數(shù)據(jù)顯示